ما هي أنواع الحسابات البنكية المختلفة؟
يعد التعامل مع المصارف والبنوك متطلب أساسي من متطلبات حياتنا اليومية ولذلك لحفظ المال للأفراد والشركات وتسهيل وتنظيم التعاملات المالية. وفي كل دولة يتم تنظيم قطاع البنوك والمصارف من خلال هيئة مركزية تسمى بالبنك المركزي في معظم الدول والذي يقوم بوضع الضوابط المالية للبنوك ومراقبتها بالإضافة إلى التحكم في السياسات المالية للدولة وتنظيم سعر الفائدة وإدارة النقد.
وللتعامل مع البنوك بشكل صحيح، فإنه من الضروري معرفة الخدمات التي تقدم من خلالها بشكل واضح يبين الحقوق والالتزامات على الفرد أو الشركة قبل الخوض في هذه الخدمات.
ومن أهم الخدمات التي تقدمها البنوك هي فتح الحسابات البنكية بأنواعها المختلفة والتي من الضروري فهم الفرق بين كل منها لمعرفة النوع الذي يناسب توجهاتنا وأهدافنا المالية.
لكن ما هو الحساب البنكي أو المصرفي؟
هو اتفاقية بين البنك والعميل (سواء كان فرداً أو شركة) يقوم من خلالها البنك بحفظ الأموال أو الأصول الأخرى بالنيابة عن العميل. حيث يقوم العميل بإيداع الأموال والتي تسمى أرصدة أو يقوم بالسحب من هذه المبالغ ويسمى ذلك خصماً.
يوجد 3 أنواع رئيسية من الحسابات البنكية التي يمكن فتحها:
- الحساب الجاري:
هو حساب بنكي بدون فوائد يتم من خلاله إيداع الراتب أو الدخل الشهري والصرف منه للمبالغ المتعلقة بالمصاريف والفواتير المختلفة. يتم إصدار بطاقات الصرف المباشر (Debit Card) لهذا الحساب ليتم الصرف من خلالها. كذلك يمكنك طلب إصدار بطاقة ائتمان (Credit Card) تخص هذا الحساب. كما يمكنك طلب إصدار دفتر شيكات. لا يوجد حد أدنى لرصيد هذا الحساب في معظم البنوك.
يرتبط إصدار هذا الحساب بوجود إثبات للراتب الشهري الذي سيتم تحويله بشكل شهري إلى هذا الحساب، لذلك يمكنك تقديم طلبات القروض بناءً على وجود الحساب الجاري لديك.
- حساب التوفير أو الادخار:
هو حساب تودع فيه الأموال لأغراض الادخار والتوفير، ويقوم البنك بدفع نسبة فائدة (أو مرابحة في المصارف الإسلامية) مقابل إيداع الأموال في هذا الحساب. من أهم الفروقات بين الحساب الجاري وحساب التوفير (مع وجود بعض الاستثناءات حسب البنوك):
- وجود حد أدنى من الرصيد في حساب التوفير.
- لا يمكن إصدار دفتر شيكات من خلال حساب التوفير.
- لا يمكن أخذ القروض من خلال حساب التوفير.
- لا يشترط تحويل الراتب لفتح حساب التوفير.
- حسابات الودائع البنكية لأجل:
يتم من خلال هذا النوع من الحسابات إيداع مبالغ معينة لفترات زمنية محددة مقابل نسبة عائد معينة يدفعها البنك للمودع تستحق بشكل دوري أو مع نهاية فترة الوديعة. لا يتم سحب أي مبالغ من الوديعة قبل فترة الاستحقاق المتفق عليها مع البنك. وإذا اضطر الشخص لسحب مبلغ الوديعة قبل وقت الاستحقاق فسيخسر مبلغ العائد الذي تم الاتفاق عليه وفي بعض الأحيان (حسب الاتفاقية مع البنك) قد يتم فرض رسوم على سحب المبلغ قبل فترة الاستحقاق.
تمتد فترات الإيداع بين 3 شهور، 6 شهور إلى سنة أو أكثر من ذلك حسب أنواع الودائع التي يعرضها البنك.
كذلك يمكن فتح حسابات للاستثمار من خلال البنوك والاطلاع على الخيارات المتاحة للاستثمارات المحلية والعالمية التي يتعامل بها بنكك. لكن كن واعياً جداً لكافة الشروط والاحكام لمثل هذه الحسابات وخاصة بما يتعلق بالرسوم التي سيفرضها البنك على مثل هذه الأنواع من الحسابات الاستثمارية.
إليك بعض الاعتبارات العامة التي يجب أن تنتبه لها عند تعاملك مع البنوك والتي يجب أن تستفسر عنها قبل أن تقوم بفتح أي حساب بنكي:
- الرسوم الشهرية للمعاملات إن وجدت.
- الرسوم على التحويلات البنكية المحلية والدولية.
- الحد الأدنى من الرصيد المقبول والغرامات التي سيفرضها البنك في حال لم يتم الالتزام بالحد الأدنى للرصيد.
- سعر الفائدة على حساب التوفير.
- متطلبات إشعار البنك لسحب أرصدة كبيرة.
- إمكانية فتح حسابات فرعية بعملات أجنبية والرسوم التي تفرض عليها إن وجدت.
- رسوم الشيكات المرتجعة (والتي يجب تجنبها تماماً بالطبع لكن يجب معرفة سياسة البنك بخصوصها)
الخلاصة:
يجب الوعي التام لكافة الشروط والأحكام التي يقدمها البنك لأي من الخدمات التي تنوي التعامل بها وقراءتها والاستفسار عنها جيداً قبل الخوض فيها وذلك لتجنب أي مشاكل غير متوقعة في المستقبل. كذلك يجب العمل على استخدام الحسابات البنكية بحكمة وحسب الأغراض المخصصة لها مثل استخدام حساب التوفير للادخار للمستقبل من خلال عمل تحويلات شهرية من الحساب الجاري وعند استلام الراتب إلى حساب التوفير لفصل الأرصدة بشكل واضح ومحدد حسب الغرض المخصص لها.
حنان محمود - ويلث أند مور
عن الكاتب
